车贷大打价格战

银行的汽车贷款一般有两种:抵押贷款和信用贷款。但是，目前北京可供消费者选择进行车贷的银行并不多。

近年来，随着居民消费观念的升级，车贷市场日益火爆。2015年6月发布的《中国汽车金融公司行业发展报告》显示，2014年中国汽车金融市场规模已超过7000亿元，预计未来三年将翻倍至1.5万亿元。面对如此巨大的市场，汽车金融公司也想要分一杯羹，越来越多的汽车公司成立了自己的汽车金融公司。

据《证券日报》记者了解，正常情况下，汽车金融公司的车贷利率会高于银行，但面对激烈的竞争，越来越多首付低、零利息的购车活动浮出水面。一家股份制银行的个人贷款经理告诉记者，这项业务的竞争程度非常激烈。“车贷业务利润受到严重挤压，我行近半年已停止办理车贷业务。”

银行车贷申请门槛高。

《2015年中国汽车消费趋势调查报告》数据显示，34.4%的车主选择信用消费，其中新车用户的信用率高于二手车用户，买车时考虑选择信用消费的无车用户比例达到82.4%。20世纪80年代后，占汽车信贷消费者的57%，成为汽车信贷的主要消费者。

在贷款产品选择上，40.4%的受访者选择汽车金融公司的产品，29.8%选择银行提供的汽车贷款产品，23.2%选择信用卡分期购车。消费者对汽车金融公司产品的满意度最高，达到84.8%，2014年为47.5%。

近日，证券日报记者走访北京部分银行网点，调查购车贷款情况。据了解，银行里的车贷一般有两种，抵押贷款和信用贷款，这两种贷款都有比较高的贷款要求。

以按揭贷款为例。在本报记者走访的多家银行网点，银行的个人贷款经理均介绍，申请人需提供户口本、房产证等资料，通常以房屋作为抵押，部分银行还允许车辆作为抵押。同时，申请人需要找到银行认可的评估公司进行房地产评估，并支付评估费和手续费。贷款利率一般比基准利率高20%-40%。但是，由于一定期限的房屋评估，很多银行的工作人员不建议消费者走按揭路线。

但是，目前北京能让消费者进行车贷的银行并不多。某股份制银行个人贷款经理向本报记者坦言:“目前车贷市场竞争激烈，利润受到严重挤压。我行在过去半年已停止办理车贷业务。”

除了按揭贷款，信用贷款的门槛也不低。一家股份制银行的个人贷款经理告诉《证券日报》记者:“对于信用贷款，申请人需要提供购车发票，以及当地社保一年以上的纳税证明，以及至少一年的工资流水。一般工资越高，核定的额度越大。根据申请人的资质，月利率从7/1000到7.5/1000不等，贷款期限一般在三年以内。"

相对来说，信用贷款审批效率高，还款方式灵活。有按月还款和按月付息到期还款供消费者选择。这种方法也被很多银行工作人员推荐。

信用卡分期付款速度快，但金额低。

除了普通的购车贷款，信用卡分期购车也受到消费者的青睐。在《证券日报》记者走访期间，大部分银行大堂经理都建议用信用卡分期购车。

北京一家股份制银行的大堂经理说:“如果你在这家银行已经有了信用卡，可以直接向银行的信用卡中心申请，说明你的目的是买车，信用卡中心一般会把额度提高到三倍左右。然后可以申请信用卡分期，手续费或利息会低于普通信用卡分期，具体金额由系统根据平时消费情况进行评估。”

但是，这种方法也不方便。如果原有的信用卡额度较低，即使额度提高到三倍，也可能不足以覆盖购车金额。

此外，许多汽车公司与不同的银行有合作。作为购车人，《证券日报》记者走访了北京多家汽车品牌的4S店，在谈了具体车型的价格后，要求销售人员以信用卡分期付款。其中一位业务员说:“目前我们品牌与两家银行有合作，选择这两家银行的信用卡分期，可以享受零利息，还款期限最长三年。您可以使用您的原始信用卡，也可以选择再次申请。不过，不同车型可以享受一年至三年不等的不同免息期。”

值得一提的是，虽然信用卡分期付款的广告很受欢迎，但实际花费不止于此。在本报记者的追问下，销售人员表示:“购车当天还是有一定的手续费要交的，根据车型不同一般在1000元到3000元不等。同时还需要6个月以上的社保缴纳证明。”

汽车公司是无息且潮湿的。

自2004年第一批汽车金融公司正式成立以来，近十年来，中国汽车金融行业规模越来越大。临近年底，不少汽车融资公司打出低首付零利息的广告，但经《证券日报》记者调查发现，并没有那么美好。

首先，很多最受欢迎的车型都不在免息范围内；此外，免息车型还需要支付一定的手续费。

以上海某汽车公司为例。近日，该品牌春节团购在北京多个4S点开展。一位销售人员告诉本报记者:“首付最低30%，选择一家汽车金融公司分期付款，80%以上的车型可以免息2年。”

《证券日报》记者立即选了一辆车计算总支出。然而，销售人员说:“这种模式很受欢迎，不能免息。我们对于不能参加免息活动的车型，有一个每月缴纳基数为1万元的规定，第12期、第24期、第36期的基数分别为893.55元、470.18元、331.58元。”

我们的记者做了如下计算。以36期10万元贷款为例，月供3315.8元，36期总成本119368.8元，利息成本19368.8元。以此计算，年利率为6.46%。

可以参加免息活动的模特没有其他费用吗？答案也是否定的，据销售人员介绍，参与免息活动的车辆在购车当天需要支付贷款金额4.5%的手续费。

当然，以上算法只是得到了理想状态下的利率水平。在买车的过程中，你在汽车金融公司申请贷款时，也可能捆绑销售装修或保险产品等。这种成本实际存在于贷款成本中。

在走访4S店的过程中，《证券日报》记者随机采访了几位正在申请贷款的购车者。大部分人表示，在选择汽车金融公司贷款时，首先要看贷款的效率，节省下来的资金也可以尽快用于其他投资。

车贷担保人有什么要求

有能力代为清偿债务的法人、其他组织或者公民可以作为保证人。贷款担保人是指担保人与债权人之间的协议，担保方式如下。

1.抵押担保借款人以所购自用房屋作为贷款抵押物的，必须以房屋全部价值作为贷款抵押；以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同；借款人必须在抵押期间妥善保管抵押财产，负责修复、维护和确保其完整性，并随时接受贷款人的监督检查。抵押期限届满前，贷款人不得擅自处分抵押财产；抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押财产再次抵押或出租、转让、出售或赠与。二是质押担保采用质押方式的，出质人与质权人必须签订书面质押合同，质押合同将中止，直至借款人还清全部贷款本息；质押期限届满前，贷款人不得擅自处分质押财产。质押期间，质押物毁损、灭失的，由贷款人承担责任并负责赔偿。三.保证借款人未足额提供抵押(质押)时，由贷款人认可的第三人提供连带责任保证。保证人为法人的，必须有能力代为偿还全部贷款本息，并在银行开立存款账户。保证人为自然人的，本息有固定的收入来源，有足够的代偿能力，在贷款银行有一定的存款；保证人和债权人应当以书面形式订立保证合同。担保人变更的，必须按规定办理变更担保手续。未经贷款人批准，原担保合同不能撤销。4.抵押加担保是指贷款人在借款人未取得所购房屋产权的基础上，通过要求借款人提供具有还款能力的第三方连带责任保证人作为贷款担保的方式向借款人发放的贷款。如今，购买房屋的开发商通常被要求为担保人。