1.汽车金融的定义

什么是汽车金融？不同主体对汽车金融的理解不同:

从普通消费者的角度来看，汽车金融主要是指在购车时，适用于金融机构或非金融机构分期购车的一种金融行为；

从融资租赁公司的角度来看，更多的是指出租人出资从供应商处购买租赁物并出租给承租人，承租人向出租人分期支付租金的一种金融行为；

从经销商的角度来看，汽车金融除了面向终端消费者的零售贷款业务外，还包括批发业务，即库存融资业务。

从主机厂的角度来看，汽车金融的特点是银行承兑汇票、日常生产流动资金贷款、项目贷款、股权融资等金融行为。在上游，以及在下游和中间环节的购买、销售、回购和销售调整等财务行为。

综上所述，我们可以将汽车金融定义为金融机构和非金融机构向汽车生产、流通和消费提供的融资和其他金融服务，包括向主机厂和经销商提供的短期融资、存货融资和向用户提供的消费信贷或融资租赁。

2.汽车金融发展现状

近年来，我国汽车金融发展迅速。从目前来看，主要有以下几个主要参与者:

(1)商业银行

商业银行受银监会监管，大多与担保公司合作。近年来，他们更加重视汽车零售业务。目前，一些地方商业银行也涉足汽车金融零售业务。

(二)汽车金融公司

汽车金融公司属于非银行金融机构，有金融牌照，受银监会监管。目前，中国有25家汽车金融公司，但大多数是合资品牌的金融公司，只有4家开展自有品牌业务和全品牌零售业务。

(3)制造商是一家金融公司。

它是一个制造商的财务公司。目前国内有7家厂商财务公司，大部分服务于品牌业务，只有一家从事全品牌零售业务。

(四)金融租赁公司

金融租赁公司由商务部监管。融资租赁业务的起步和发展源于大型设备的融资租赁，常见于飞机、船舶、大型成套设备等。然而，近年来，一些老牌金融租赁公司开始涉足汽车金融领域，与此同时，一些新兴的金融租赁公司也如雨后春笋，正在走向汽车金融市场。

(5)互联网金融

随着消费群体的变化，互联网金融也开始涉足汽车金融领域，份额逐渐增加。目前这个品类主要是线上搜索客户资源，最终落地还是要靠线下执行。

3.汽车金融市场的未来趋势

(1)汽车金融法律法规逐步完善。

随着汽车市场的快速发展，不可避免地会暴露出一些问题，因此必须受到相关金融法律法规的约束和规范。从早期的《汽车贷款管理办法》到近期信贷资产支持证券发行注册制等政策的出台，说明汽车金融的相关法律法规将不断完善和改进。

(二)个人征信体系不断完善。

目前，我国个人征信体系尚不完善，但发达的个人征信体系与专业的汽车金融服务密切相关。因此，个人征信体系的不断完善是汽车金融发展的必然趋势。

(3)基于集团经销商的发展模式

经销商处于汽车流通的核心，是连接主机厂和消费者的最重要的渠道，拥有强大的渠道主导权，导致经销商集团在汽车金融方面拥有强大的渠道控制力。而汽车集团的经销商很难在企业并购、新园区建设、新店建设等最原始的方面获得足够的资金支持。后期金融机构会在这些方面给予大力支持，从而锁定自己的零售业务，实现盈利。

(4)汽车金融公司业务范围扩大。

汽车的产业价值链可以分为汽车制造、汽车销售和汽车后市场。汽车金融公司的业务范围将逐步拓展汽车后市场服务，如汽车保险服务、汽车维修、汽车美容、汽车租赁等。汽车金融公司的最终定位一定是服务，服务会变得更便捷(获得服务的难度和手续的复杂)，更多元化(金融产品的多样性)，更丰富(金融的衍生业务)。

(5)市场参与者分工更加明确。

汽车金融市场的短期繁荣掩盖了一些潜在的风险。随着后期风险的发生，未来商业银行的角色将更多地转变为向汽车金融公司提供综合授信，而不是直接涉足汽车金融业务。金融租赁公司会不断调整业务方向，汽车金融公司有其独特的专业性，可以实现规模经济。这就决定了汽车金融公司将成为未来中国汽车金融市场的主导者。