一方面，特色鲜明的“保险”直接分散了经营者的经营风险，对行业的发展有很大的帮助。另一方面，我国目前的保险发展水平与实际需求仍有差距。如何开发、研制和探索更多有“定位”和“策略”的保险产品是关键。竞争也要具体真实。就用户而言，他们关心的不是一般性，而是几个关键细节。

对于这个合成，三个指标的权重不同，即主张态度0.3，产品逻辑0.2，领导策略0.5。如果每个产品线都有自己的优缺点，就要研究维度，进行分类。

创新的互联网时代

无论是外卖软件上几毛钱的“准时制”，还是12306上三块钱的旅游意外险，都取决于互联网保险的发展。从这些大大小小的保险业务中，我们可以看到新市场中产品创新的影子，但保险行业的创新并不仅仅体现在这些细微之处，保险的意义也不仅仅是对个别个体而言。

除了中国、日本等老龄化问题突出的国家，人口老龄化似乎已经成为一个全球性的普遍问题。在未来几十年里，为大量人口提供养老服务将是各国政府面临的第一个挑战。对于保险业来说，老年客户最显著的属性是高风险，但合理有效地开发老年保险的产品和服务将是应对社会人口老龄化的有效措施，从而缓解这一趋势带来的焦虑。

为此，2019年10月25日，国家卫生健康委、民政部、国家发展改革委等12个部门联合发布《关于深化医养结合发展的若干意见》，支持商业保险机构大力发展医养结合保险，根据老年客户群体的风险特征和需求特点开发专属产品，鼓励保险公司、信托投资公司等金融机构作为投资者设立医养结合机构。

据不完全统计，泰康人寿、何忠人寿、前海人寿等多家保险公司已经开始探索“以险养老”的模式，多家医养结合机构已经开工建设或运营。2019年底，泰康人寿武汉社区养老中心泰康家园楚花园正式开业运营。是华中地区首家大规模、全功能、高标准的医疗社区。至此，泰康之家完成了在全国东、西、北、南、中的布局，连锁医养实体全面落地。

当然，这种模式还处于探索的初级阶段。虽然保险公司在资金和用户上有先天优势，但要想和医疗、养老等资源合作，还需要更多的实践。这样才能解决保险业务转型和人口老龄化的问题。

更大的市场和更开放的环境

这些都是中国保险行业业务的缩影，从中可以看出，这个市场创新最直接的动力就是用户的需求。从全国范围来看，虽然发展历史不是最长的，但从体量和需求来看，中国已经是全球第二大保险市场。而且中国极有可能在未来十到二十年内超过美国，成为全球最大的保险市场。

为此，一些统计机构提供了良好的数据支持。德国安联保险发布的《2019年全球保险市场发展报告》显示，未来十年，全球新增保费约三分之一将在中国产生。与此同时，银监会公布的2019年前9个月保险业经营情况显示，财产险业务和人身险业务均大幅增长，保险业原保险保费收入34520亿元，同比增长12.58%。

随着前景的光明和行业的重要性，国家对保险业越来越重视，并不断给予政策支持和改革，期望建立一个充满活力的市场。

2019年5月，银监会从取消外资比例限制、放宽市场准入条件、拓宽商业存在、扩大业务范围等方面，提出了12条银行业和保险业对外开放的新政策措施。7月，国务院金融稳定发展委员会办公室宣布推出“放宽外资保险公司准入条件，取消30年经营年限要求”等11项金融业对外开放措施。

2019年10月15日，《国务院关于修改〈中华人民共和国外资保险公司管理条例〉和〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》生效。10月18日，在国际货币与金融委员会(IMFC)会议上，央行行长易纲介绍了中国经济形势，并表示中国将继续推进金融业开放，包括取消外资金融机构股比限制，为中外金融机构提供平等竞争环境。

随着保险业的逐步扩大开放，外资机构将加大对中国市场的布局，这将成为中国保险市场创新的又一动力。

将要发生的事是唯一应该发生的事。

就“创新”二字而言，创新行为可以发生在各个环节。但本质上，创新的目的不是标新立异，而是寻找更好的解决方案。

2019年，中国人寿计划成立互联网保险公司；中国平安人寿稳步推进全面数字化转型；PICC股份与新能源、智能网联汽车公司合作，探索创新业务；华安保险“一站式电子签名平台”受到鼓励；富德生命人寿在服务流程中引入新技术，30秒即可完成“视频核保”；历时三年打造的迪达财产“筋斗云”保险核心系统，采用“微服务私有云”技术架构，前端数据迁移，成功连接外围系统，用户体验卓越...

好的变化总是在发生，保险行业的生命力就在于此。

(文/风荷载)